土地二胎貸款要如何申貸？土地二胎借款的優點及申辦流程說明！

土地二胎貸款只需6個流程快速申貸，核貸速度快，適合緊急週轉，如果本身信用條件或土地條件被銀行婉拒，貸款人可以考慮民間土地二胎貸款，快速取得資金。

本文重點段落

土地二胎貸款是什麼?

根據內政部營建署的資料台灣土地總達市價300兆，臨時需要大筆週轉資金？名下的不動產又已經設定了抵押貸款，該怎麼辦？

貸款通建議您，這時您應該考慮「土地二胎貸款」。

所謂的「土地二胎」，就是「土地二順位貸款」，也就是一筆土地已經向A銀行進行第一次抵押貸款，再用這一筆土地，向民間金主或是融資公司進行第二次貸款。

這時候，民間金主或是融資公司就擁有這筆土地的第二順位抵押權。

有人會問：「我轉到另一家銀行辦增貸，不是也可以嗎？」

答案是，二胎貸款的流程比轉貸較簡單。因為不需要代償，塗銷設定及等清償證明的時間。

土地的流通性不如房屋那麼高，目前銀行都沒有直接處理土地二胎的貸款，有處理的部份都針對目前本行的客戶，辦理土地貸款後也還款了一段時間了，需要在次增貸。

例如原來的價值1000萬的土地，貸款是貸了500萬元，設定金額是600萬；還款一年之後還剩460萬，因資金的需求需要增貸100萬。

而銀行在次進行鑑價之後，土地可貸的金額是800萬，所以目前的貸款是460+100萬=560萬，需要設定的金額是672萬，銀行會另外設定100萬或是120萬的抵押權設定在第二順位就變成是土地二胎了。

土地二胎貸款和土地轉增貸的不同，主要是二胎貸款的流程比較簡單。

如果是轉增貸，必須由另一家銀行代償，申請塗銷，如果有綁約，還會有違約金的問題。相較之下，二胎貸款的手續比較簡單，銀行作業的速度也快得多，最快大約一個星期就能撥款。

也有人會問：「土地二胎與信用貸款，哪一種對我比較有利？」

最大的差異，就是土地二胎的額度，一定會比信用貸款更高。

信用貸款會有月薪22倍（DBR22）的限制。

土地二胎的額度，則是按照土地的「殘值」而定，一般是鑑價殘值的5～7成，某些銀行標榜，最高可以給予300萬的額度。

另外，土地二胎的貸款期間，也一定會比信用貸款更長。信用貸款的期數最多是60期，也就是7年，而土地二胎最多可以到15年，讓貸款人的繳款壓力更輕。

目前銀行都沒有直接處理土地二胎的貸款，有處理的部份都針對目前本行的客戶，辦理土地貸款後也還款了一段時間了，需要在次增貸。

如果是他行已設定了第一順位，除了應用土地轉貸款，不然銀行都沒有直接處理土地二胎。

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估價:我們的代書鑑價人員將針對物件，基於該筆土地的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素去完成得出鑑價報告可貸金額、利息等等。（1個小時內馬上核貸）
審核:核貸金額、每期應繳金額、利息，並回報給你。
對保:如果前面流程進行順利，最後代書會與貸款人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要地主本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。
設定:對保完成後會送地政事務所進行設定。
撥款:簽約對保後，設定完成時民間金主就會將核貸金額進行撥款。

銀行土地二胎的年利率，大約從年息4％左右起跳，貸款期比一胎貸款短，最長通常只有10年，而不像第一順位貸款可以貸到10～15年。

請留意，如果您在1～3年之內常剛剛辦理第一順位土地貸款，這時您的土地殘值可能相當低，銀行有可能不受理您的土地二胎貸款申請。

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另外，要注意的是，並不是每一家銀行都願意承作土地二胎貸款。

在這種情況下，您可以選擇向合法的民間貸款業者申請土地二胎貸款。

主要原因就是：民間貸款業者的受理門檻條件比銀行寬鬆許多。例如，銀行一般不接受土地持份作為抵押品，原因就在於土地持份的處分相當麻煩，不容易變現。

而民間貸款業者的條件會比較寬鬆，願意接受土地持份作為抵押品。

至於可以申貸的地目，民間業者土地二胎的門檻也比較低，一般都能接受田地、農地、建地等不限地目的抵押品。

民間業者也不看聯徵資料，因此相當適合信用記錄有瑕疵的族群，例如正在債務協商中、有遲繳紀錄、信用卡停卡、負債比過高等，都可以選擇向非金融機構的民間業者辦理土地二胎貸款。

由於審核作業比較簡便，民間貸款業者的土地二胎貸款作業流程也相當快，一般都可以在申辦當天撥款，應付貸款人的緊急週轉需求。

民間土地第二胎貸款的利率，大約是月息1％起。雖然比銀行利率略高，但還在合理範圍內，相當適合亟需短期週轉，貸款期間不長的族群。

項目	民間土地二胎
貸款利率:	1~3%(月息)
還款年限	不限不綁約
辦理時間	1~3天(含鑑價及設定撥款時間)
貸款額度	沒有上限，最高可達土地鑑價90％以上。
還款方式	1.按月繳息 2.分期償還 (兩種還款方案)
年齡限制	18-65歲
土地限制	農地、建地、田地、旱地、養殖用地、工業用地、持分地、重劃地均可
申貸難易度	土地有殘值即可，負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理，免徵信、免保人。免費估貸、快速放款，沒有區域限制，全省皆可辦理
申貸費用	服務費代書費規費

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